Panorama del buró de crédito en México

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Las Sociedades de Información Crediticia (SIC), mejor conocidas como buró de crédito, emiten reportes que permiten conocer el historial crediticio de personas físicas y morales, lo que facilita la obtención de préstamos, así como la medición de riesgos de aquellos que los otorgan.

Registro de créditos

Se considera que el primer buró de crédito oficial nació en EUA cuando los pequeños bancos prestaban dinero en distintas poblaciones y no conocían o identificaban a los clientes potenciales, lo que limitaba el crecimiento del crédito. En 1841 Lewis Tappan constituyó un negocio en Nueva York, cuyo objetivo era crear y operar un registro individual de los diferentes datos de quienes solicitaban préstamos. Los clientes de esta empresa, que básicamente eran bancos, pedían reportes y datos de un solicitante de crédito a una persona que controlaba los libros y registros individuales de estos.

En México se considera a las SIC como buró de crédito, ya que, son entidades cuyo objetivo es obtener, operar y enviar el historial crediticio de personas morales y físicas. Los datos que obtienen las SIC corresponden principalmente a operaciones o transacciones de crédito que se llevan a cabo, entre otras, con instituciones financieras y empresas que comparten en forma periódica toda la información relacionada con dichas entidades.

Regulación en México para las SIC

Las SIC pueden operar en México conforme a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) y también deben observar las disposiciones de carácter general que expida el Banco de México (Banxico). Para ser capaces de operar, las SIC deberán obtener autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), previa consulta con Banxico y con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); las SIC están sujetas a la inspección y vigilancia de esta última institución.

Para tener la posibilidad de acceder a un crédito es muy importante contar con un buen historial crediticio.

Conforme a lo dispuesto en la LRSIC, las SIC sólo pueden proporcionar información a sus propios clientes cuando estos tengan autorización específica del usuario del crédito (pueden ser personas físicas o morales). En caso de carecer de la autorización expresa, las SIC no pueden compartir información alguna y, en consecuencia, se violarían las disposiciones legales aplicables.

En México existen tres SIC:

• TransUnión de México (personas físicas)
• Dun & Bradstreet (personas morales)
• Círculo de Crédito (personas físicas y morales)

Principalmente las SIC prestan los siguientes servicios:

Reporte de Crédito Especial (RCE)

El RCE es un documento en el que las SIC concentran el historial de una persona física o moral, así como su comportamiento (pagos, retrasos, etc.) y las consultas a las que ha sido sometido. De acuerdo con el artículo 41.° de la LRSIC, se tiene derecho a solicitar el reporte de crédito gratis una vez cada 12 meses.

El RCE incluye (principalmente) la siguiente información por cada una de las operaciones crediticias:

• Historial crediticio
• Fechas de apertura
• Fechas de último pago y cierre (en su caso)
• Límite de crédito
• Saldo de la operación contratada y monto a pagar (en su caso)
• Claves de observación y prevención aplicables
• Identidad de los otorgantes de créditos que hayan consultado la información en los 24 meses anteriores

Reclamación

Una reclamación surge cuando una persona (física o moral), al no estar de acuerdo con su RCE, solicita una aclaración para que el «supuesto» error del otorgante no perjudique su historial ni condicione sus futuros créditos.

Gracias a las SIC se puede contar con información actualizada y oportuna respecto al historial crediticio de una persona.

Servicio de alertas y notificaciones

Las SIC monitorean la situación crediticia y, en caso de notar algún cambio, informan las actualizaciones.

Como indica Kardmatcher, los cambios que pueden incluir estos reportes son:

• Consultas al historial
• Nuevos domicilios, empleos, créditos o servicios registrados
• Actualización por regularización o atraso de pagos
• Créditos clasificados dentro de cartera vencida
• Deuda enviada a una empresa dedicada a la administración de cartera vencida
• Créditos próximos a eliminarse o borrarse

Score o calificación crediticia

Es una herramienta que califica el comportamiento crediticio consolidado. Determina el riesgo de incumplimiento que asume un otorgante al concederte un financiamiento. La calificación se puede definir como baja, regular, buena y excelente, conforme la siguiente tabla:

¿En cuánto tiempo me borran del buró de crédito?

Conforme a lo dispuesto en los artículos 23.° y 24.° de la LRSIC y la regla 12 de las Reglas Generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de las Sociedades de Información Crediticia y sus Usuarios (emitidas por Banxico), las SIC mantendrán en sus registros los adeudos como sigue, según las UDIS:

1. Deudas menores o iguales a 25 UDIS se eliminan después de un año.
2. Deudas mayores a 25 y hasta 500 UDIS se eliminan después de dos años.
3. Deudas mayores a 500 y hasta 1,000 UDIS se eliminan después de cuatro años.
4. Deudas mayores a 1,000 UDIS se eliminan después de seis años, siempre y cuando sean menores a 400 mil UDIS, el crédito no se encuentre en proceso judicial o no se haya cometido algún fraude en los créditos.

Cuando el deudor paga los créditos correspondientes no se tiene que esperar a los plazos referidos para que se borre la información, ya que, automáticamente se refleja en el historial como que se está cumpliendo con los pagos.

Fuente: Buró de crédito y resuelve tu deuda.

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, elaborada por la CNBV junto con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), indica que 27.3 millones de personas de entre 18 a 79 años tenían algún tipo de crédito formal:

Nota: La suma por tipo de crédito puede ser mayor al total porque una persona puede tener más de un tipo.

Fuente: Inegi, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, 2021.

Conclusiones

Para tener la posibilidad de acceder a un crédito es muy importante contar con un buen historial crediticio y, gracias a las SIC, se puede contar con información actualizada y en forma muy oportuna, situación que ha permitido acelerar el uso del crédito y, en consecuencia, el crecimiento económico.

Referencias