El acceso a los créditos es una parte fundamental para materializar muchos de los objetivos que constituyen un patrimonio, desde convertirte en el dueño de tu propio negocio hasta comprar un vehículo o una casa, o simplemente para realizar compras mayores de primera necesidad. Los beneficios que ofrece una línea de crédito son muchos, pero para acceder a una no basta con solo acudir a una entidad financiera y poner una linda sonrisa, necesitas de un buen historial financiero o crediticio, pero no todo el mundo lo ha podido conseguir. Ya sea en forma de hipotecas, préstamos personales o tarjetas de crédito una entidad financiera siempre verificará con el Buró de Crédito para conocer quién es quién en el mundo de los créditos y saber si eres un candidato de confianza. Es por eso que afirmar que existe una tarjeta de crédito sin buró no es del todo acertado, ya que revisar el Buró de Crédito antes de expedir una tarjeta es un requisito regulatorio para una institución, pero no todo está perdido, existen productos que pueden ayudarte a crear historial crediticio o mejorar el que ya tienes.
¿Qué es el historial crediticio?
Es un informe digital individual que emite el Buró de Crédito, una empresa que se dedica a reunir información sobre el comportamiento financiero de millones de personas y empresas con datos que les proporcionan fuentes gubernamentales (como las agencias de recaudación) e instituciones privadas (como los bancos o las grandes tiendas departamentales).
Esta institución analiza tu comportamiento de pago de créditos de consumo que has obtenido: créditos empresariales, hipotecarios o automotrices; con alguna tarjeta departamental; un servicio de telefonía o hasta televisión de paga.
Los informes de crédito incluyen tus datos personales (nombre y dirección) e información financiera. Esta puede ser tus cuentas de crédito, el saldo, el historial de pagos y las consultas de crédito. También las cuentas que no has pagado -y hayan pasado a una empresa de cobranza- y los registros públicos, como juicios civiles o quiebras. Si cumpliste con los plazos de pagos o si acumulaste deudas, estos datos aparecerán en tu historial en el Buró de Crédito. A partir de ello te darán una calificación, conocida como score de crédito. Esa calificación podrá ser compartida con quienes otorgan créditos, para que puedan determinar el factor de riesgo de un préstamo.
¿Cómo funciona el Buró de Crédito?
Toda esta información forma el perfil financiero de una persona, su historial crediticio y eventualmente, su calificación. En pocas palabras es quien te puede leer la cartilla ante los posibles terceros que pudieran otorgarte un crédito.
¿Cómo afecta el historial crediticio?
Es simple. Cuando tienes un mal historial crediticio, por no haber cumplido al pie de la letra con tus compromisos financieros del pasado, este informe avisará a otros prestadores de servicios financieros que “no les convienes” como cliente cuando estos lo consulten y esto se traduce en negativas a la hora de pedir créditos o productos.
Si aún no cuentas con historial crediticio y quieres acceder a préstamos, hipotecas o tarjetas de crédito la historia será la misma, ya que aunque no tengas puntos en tu contra para el sistema no existes, financieramente hablando, ya que las tarjetas de débito no cuentan como indicadores en este sistema.
Muchas personas que se encuentran en esta situación buscan productos crediticios que pudieran estar exentos de ese proceso de verificación, ya sea para comenzar a construir un historial crediticio o para obtener crédito sin tantos peros. Entre las búsquedas más populares está la mítica tarjeta de crédito sin buró.
¿Qué es una tarjeta de crédito sin buró?
Estas son tarjetas que no condicionan su aplicación a una revisión de historial crediticio, siendo en realidad una variante de un producto financiero que te ofrece una línea de crédito que se paga por adelantado, es decir, la línea de crédito que tu tarjeta tendrá la determinas tú pagando por adelantado lo que vas a gastar.
De primera vista pareciera que hablamos de una tarjeta de débito, pero en realidad hablamos de otro producto ya que esta categoría de tarjetas sí reportan tu comportamiento a Buró de Crédito y también es tomada en cuenta como un indicador para tu historial. Entonces, una tarjeta de crédito sin buró brinda accesibilidad para aquellos con un historial crediticio limitado. También, por su misma naturaleza, simplifica el proceso de aprobación, por lo que ofrecen una solución real a las personas que de otro modo se verían excluidas del sistema financiero.
Algunas características para no olvidar son:
- Tus aportaciones serán las que determinen ‘tu límite crédito’
- La mayoría tienen un rango de aprobación alto, es decir será casi seguro que podrás aplicar para esta
- Reportan tu comportamiento a Buró de Crédito lo que puede impactar positivamente a tu score crediticio si tienes un buen manejo
- Te brinda todas las facilidades y beneficios que la institución ofrece con sus otros productos
- Te da la oportunidad de estructurar tu planeación financiera de una manera más ordenada, por lo que en consecuencia puede organizarte mejor y tomar mejores decisiones con tu dinero
- Te permite domiciliar servicios, realizar pagos en línea y tener una garantía al pagar o reservar servicios como hoteles o vehículos de renta
¿Qué características buscar en una tarjeta de crédito sin buró?
Si decides comenzar la búsqueda, es importante tener en mente qué hay que analizar bien la oferta para elegir una te ofrezca una experiencia gratificante y que vaya de acuerdo con tus capacidades e intenciones de uso.
Investiga y compara diferentes productos
Recuerda que no todo lo que brilla es oro. Existe una oferta realmente grande que se aprovecha de la confusión que causa el término ‘tarjeta de crédito sin buró’ para ofrecer un sin fin productos que al final terminan siendo solo ganchos para cobrar comisiones ocultas, anualidades o cargos. No todas las tarjetas de crédito sin buró son para personas con historiales crediticios limitados o negativos.
Verifica los requisitos de elegibilidad
Cada institución financiera que ofrezca este servicio tendrá diferentes requisitos para poder aplicar a su servicio. Generalmente todas se centran en los siguientes:
- Debes tener más de 18 años
- Necesitarás tener ingresos mensuales demostrables
- Deberás tener una cuenta bancaria
Confirma en dónde puedes pagar con ella
Será muy importante que tu tarjeta pertenezca a una institución que sea aceptada en una amplia gama de lugares, tanto en línea como en puntos de venta. Un muy buen indicativo será que esta está respaldada por Visa o Mastercard. Esto no solo asegura que podrás utilizarla sin limitantes, sino que en caso de cualquier eventualidad tendrás servicios y beneficios de respaldo.
Considera cómo esa institución financiera te ayuda a hacer buen uso del producto
Parece mentira, pero si no somos estudiantes avanzados de las finanzas personales cualquier herramienta financiera se puede volver una bola de nieve, y esto muchas veces es motivo de un mal acompañamiento de tu institución. Si la finalidad es reconstruir tu historial o comenzar desde cero con uno será fundamental que des un buen uso a tu nueva tarjeta y quien mejor que el emisor de la misma para llevarte de la mano.
Conoce sus términos y condiciones
Cuando adquieres cualquier compromiso financiero es esencial que las reglas del juego queden claras desde un inicio. Pero en este caso resulta mucho más importante ya que una de las finalidades de esta nueva aventura es construir o reparar tu historial financiero, por lo que conocer las reglas del juego es lo único que te permitirá cumplir en tiempo y en forma para que este objetivo tenga efecto.
Cómo utilizar correctamente una ‘tarjeta de crédito sin buró’
Para sacarle todo el juego a una herramienta como esta deberás hacer un poco de conciencia en hacer un uso adecuado de tu tarjeta. Recuerda que esta será una oportunidad de oro que te permitirá entrar por la puerta grande al mundo de los créditos.
Establece un ‘crédito’ realista a tus posibilidades
Recuerdas que será tú solo tú quien determine tu línea de crédito y que no hay que echarse la soga al cuello. Aunque tus posibilidades sean mayores establecer un límite de crédito prudente a través de tus aportaciones es muy aconsejable. Aquí no se tratar de presumirle a nadie, se trata de hacer un ejercicio de responsabilidad para demostrar que somos sujetos de crédito. Si estableces rangos de crédito imposibles podría llegar el momento en que no pudieras cubrirlos debido a alguna emergencia.
Mantén un seguimiento adecuado a tus gastos
¡No te vayas a pasar de gastos! Puedes llevar una bitácora de compras para mantener el control, si tu institución cuenta con una buena plataforma tecnológica que te permite tener una organización más a detalle qué mejor, no pierdas de vista nunca tu estado de cuenta.
Utiliza tu ‘tarjeta de crédito sin buró’ regularmente
Qué mejor forma de recuperar la confianza que demostrando que tu ‘tarjeta de crédito sin buró’ se ha convertido en tu mejor aliada del día a día. Darle un uso recurrente a este tipo de productos, ya sea domiciliando servicios, pagando membresías o destinándola a gastos recurrentes es una buena manera de mantener un flujo sano de movimientos en tu historial crediticio.
Nunca, pero nunca te olvides de pagarla a tiempo
Parecería obvio que siempre recordarás pagarla, pero la verdad es que la cotidianidad dice lo contrario y aquí mucho está en juego. Utiliza tus alarmas de los varios dispositivos que te acompañan en el día a día. Pídele a Alexa, a Siri o tu mamá que te ayuden a recordar este sagrado día de pago, porque este pequeño gran movimiento podría ser el comienzo de una nueva era para tus finanzas personales.
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