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En los últimos años, Buy Now Pay Later (BNPL) se ha convertido en una forma destacada de financiación. En India, la demanda de BNPL ha estado creciendo durante aproximadamente 2-3 años, acelerada aún más por COVID-19. BNPL ha surgido como un método de pago más conveniente que esencialmente reduce la carga financiera sobre los prestatarios al ofrecer EMI sin costo alguno.

Según Goldman Sachs, la industria del comercio electrónico de la India está preparada para convertirse en un mercado de 99.000 millones de dólares para 2024, impulsada por la demanda de los consumidores. Al mismo tiempo, dicen los expertos de la industria, BNPL se convertirá en el método de pago en línea de más rápido crecimiento, de una participación del 3 por ciento en 2020 al 9 por ciento en 2024.

Una encuesta de BNPL en el cuarto trimestre de 2020 predijo que BNPL crecería 65.5% en India, alcanzando un valor de $ 11,570.7 millones en 2021. Se espera que la adopción de este modo de pago aumente a una CAGR del 24.2% de 2021 a 2028 , llevando el valor bruto de la mercancía de BNPL en India a $ 52,827.2 millones para 2028, frente a $ 6,990.5 millones en 2020.

BNPL aumenta las tasas de conversión y los valores promedio de los pedidos (AOV) para los comerciantes al reducir las dudas de compra de los compradores. Se espera que continúe creciendo en popularidad como método de pago con beneficios para todos los jugadores. Por ejemplo, Flipkart expandió recientemente sus servicios Flipkart Pay Later para hacer que el crédito esté disponible no solo en la plataforma sino también en otros canales asociados, similar a otros proveedores de servicios BNPL Paytm Postpaid y Amazon Pay.

¿Cómo funcionan las ofertas de BNPL?

El principio básico del servicio BNPL es que le permite pagar horas extra, pero paga lo que compra hoy. El período de crédito para los servicios de BNPL varía de 30 días a 36 meses, dependiendo del tamaño de la transacción. De manera similar, el monto del crédito también depende del prestamista, por ejemplo, mientras que Flipkart ofrece un proceso de pago sin problemas de hasta Rs 10,000, bajo sus servicios BNPL, ZestMoney, otro prestamista de BNPL, ofrece hasta un límite personalizado de Rs 60,000. .

Gaurav Hinduja, cofundador y director ejecutivo de Capital Float, dice: “BNPL está ganando popularidad porque ofrece una experiencia de compra perfecta a los clientes. Como solución 100% digital, BNPL facilita un proceso de pago rápido con un solo clic «. Para hacer uso de los servicios de BNPL, el comprador debe registrarse una vez en el momento del pago y puede proceder a utilizar la solución al comprar en varias marcas y sitios web de comerciantes. BNPL es generalmente un financiamiento de bajo costo o sin costo con un calendario de pagos flexible.

¿En qué se diferencia BNPL de las tarjetas de crédito?

La característica principal de «Compre ahora y pague después» es que es un servicio de crédito con un solo clic disponible al pagar en sitios web y aplicaciones de comerciantes. Con BNPL, uno puede aprovechar esta opción de crédito a corto plazo para realizar compras instantáneas y pagarlas en una fecha posterior.

Así es como BNPL se diferencia de las tarjetas de crédito:

Modelo de precios transparente y de bajo costo: BNPL generalmente sigue un modelo de precios transparente y de bajo costo porque muchas de las ofertas están subsidiadas por marcas para que el cliente obtenga el mejor valor de la oferta. Lizzie Chapman, CEO y cofundadora de ZestMoney, dice: “A diferencia de las tarjetas de crédito que están diseñadas para engañar a los clientes con tarifas ocultas y tasas de interés exorbitantes, BNPL es transparente. El cliente sabe exactamente cuánto pagará.

Proceso de registro totalmente digital e instantáneo: Cualquiera que esté sentado en cualquier lugar del país puede registrarse y utilizar el servicio. Las tarjetas de crédito, por otro lado, requieren semanas y mucho papeleo. Con KYC digital, uno puede obtener aprobación instantánea y comenzar a realizar transacciones.

Más accesible: En comparación, dicen los expertos, las tarjetas de crédito son para clientes de alto CIBIL, personas en áreas metropolitanas y personas asalariadas. Solo 30 millones de personas en India usan tarjetas de crédito. Chapman de ZestMoney agrega, “BNPL por naturaleza está diseñado para un mercado mucho más grande, que incluye nuevos clientes crediticios o personas con un historial crediticio deficiente. La mayoría de los jugadores de BNPL utilizan un modelo de datos alternativo patentado para aprobar a estos clientes. Además, los indios están cambiando de tarjetas de crédito a BNPL.

Tasa de interés más alta: tarjetas de crédito o proveedores de BNPL

Es un hecho bien conocido que las tarjetas de crédito son la forma de crédito más cara. Las tasas de interés sobre los pagos atrasados ​​pueden llegar hasta el 48 por ciento, mientras que las empresas de BNPL cobran una tasa de interés de entre el 0 y el 24 por ciento, según el comerciante, el inquilino y el prestatario.

¿Por qué los servicios de BNPL son cada vez más atractivos en comparación con las tarjetas de crédito? ¿Por qué los jóvenes encuentran atractivo BNPL?

Nitya Sharma, CEO y cofundador de Simpl, dice: “Los consumidores indios, como todos los consumidores, buscan confianza y transparencia en sus transacciones, algo que presenta un gran déficit cuando se trata de tarjetas de crédito tradicionales. Existe una clara renuencia en los consumidores a usar tarjetas de crédito y la mayor fuente de esa aversión proviene de las ‘tarifas ocultas’ o las diversas tarifas de transacción que una compañía de tarjetas de crédito cobra a sus clientes.

Agrega además: “La tarifa de mantenimiento anual, la tarifa de anticipo en efectivo, los recargos por gas y los cargos de GST son solo algunos de los costos adicionales en los que incurre un usuario por usar una tarjeta de crédito. El pago contra reembolso genera confianza en la transacción y el pago contra reembolso es un verdadero pago con 1 clic y esto es lo que los servicios de BNPL ofrecen a los consumidores.

El servicio BNPL es completamente digital, en línea e instantáneo. Es más fácil y rápido solicitar y obtener aprobaciones. No es necesario que venga un agente para hacer el papeleo.

Hinduja de Capital Float dice: “Los méritos de BNPL, como el registro fácil, la conveniencia de uso y el pago rápido, apuntan directamente a los clientes con conocimientos digitales y aversos a las tarjetas que exigen un pequeño crédito rápido y conveniente a su alcance. mano a mano. Los millennials usan BNPL no solo para comprar productos básicos, sino también para cumplir sus aspiraciones, como tomar un curso de actualización o viajar a un destino de ensueño.

La bandera roja

Incluso con todas las características y beneficios atractivos, los expertos de la industria dicen que los clientes deben tener cuidado al usar el servicio Comprar ahora y pagar después.

Aunque difiere de un prestamista a otro, los cargos por mora o multas se cobran como cargos únicos, que generalmente no se suman, una gran diferencia con las tarjetas de crédito. Es importante tener en cuenta que BNPL sigue siendo esencialmente un préstamo y, por lo tanto, los proveedores de BNPL pueden informar a las agencias de crédito sobre el comportamiento de pago de una persona.

Los expertos dicen que, al igual que con cualquier otro préstamo, el cliente deberá realizar los reembolsos con prontitud para mantener un puntaje crediticio saludable, ya que la mayoría de los proveedores de BNPL informan los reembolsos a las agencias de informes crediticios.

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