Lo ideal es que la compra de una casa implique previamente un proceso de reflexión (cómo están tus finanzas), ahorro (dar un buen enganche es clave) y búsqueda (cuál es el banco o la institución que te ofrece el crédito adecuado para ti).

Cumplir con esos requisitos hace que una adquisición de ese tamaño sea más amigable con tu bolsillo. Pero también hay otro aspecto que te permitirá bajar considerablemente el plazo de tu deuda o el tiempo que te tomará pagarla: anticipar pagos. En +Dinero entrevistamos a Fernando Soto-Hay, director de Tu Hipoteca Fácil, para saber las ventajas.

Veamos, lo primero. Las mensualidades de un crédito hipotecario se componen de cuatro elementos: seguros, comisiones, intereses y amortización a capital. Enfoquémonos en estos dos últimos.

“Los intereses representan lo que estamos dispuestos a pagar por obtener determinada cantidad de dinero en préstamo. En un crédito hipotecario los intereses a pagar en cada mensualidad disminuyen conforme se va pagando la deuda, ya que la base sobre la que se calculan va decreciendo mes con mes. Los intereses siempre se calculan sobre el saldo insoluto (no pagado) de la deuda que tengas en el mes corriente, no se calculan por la vida del crédito”, explica el directivo.

Entre mayor plazo tenga tu crédito, más intereses pagarás.

Por otro lado, la amortización a capital es la parte que en cada mensualidad se destina a pagar el capital original contratado (800 mil pesos, un millón, dos millones).

¿O sea…cómo?

Imagina que hay personas que pagan hasta 11 mil pesos de su hipoteca y solo 800 pesos se van a amortización de capital, lo demás cubre intereses y otros gastos. ¡Y eso es real!

Hacer anticipos a capital puede hacer que esa misma persona amortice hasta 3,000 pesos, lo que es una diferencia muy significativa en sus finanzas personales.

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“Lo que reduzcas de tu crédito hipotecario dependerá del monto de tu prepago del crédito. La regla general indica que, por cada mensualidad adicional que abones a capital, puedes reducir dos meses el plazo de tu crédito. Esto es, si en lugar de pagar 12 mensualidades al año, pagas 13 mensualidades, reducirás el plazo de tu crédito dos meses”, detalla Fernando Soto-Hay.

Sus recomendaciones para aprovechar esta opción son las siguientes:

Adelanta pagos solo si tienes dinero excedente (bonos, utilidades, aguinaldo)

Pide a tu banco que ese pago adelantado se aplique a reducción de plazo, es mejor para tu bolsillo reducir el tiempo que pagarás, que el monto de tus mensualidades

Procura que tus pagos extras equivalgan a una mensualidad completa (si pagas 12 mil de hipoteca, adelanta 12 mil también)

¿Puedo adelantar pagos a mi crédito Infonavit también?

Si tu crédito está en Veces Salario Mínimo (VSM) igualmente puedes hacer pagos directos a tu deuda, no a los intereses y así tardarás menos tiempo en cubrir tu financiamiento.

A través de un comunicado de prensa, el instituto de vivienda detalló a sus acreditados la forma de hacer pagos adelantados. Hay cuatro alternativas y estos son los procesos para cada una:

En ventanilla bancaria

  1. Acudir a una institución bancaria
  2. Realizar el depósito en la ventanilla a la cuenta CLABE 0211 8055 0300 050811 del banco destino HSBC
  3. Proporcionar el número de Referencia 5503 y número de crédito, que consta de 10 dígitos
  4. Guardar el comprobante de depósito

A través de transferencia electrónica 

  1. Ingresar a la aplicación o al portal de tu Banca en Línea
  2. Capturar la cuenta CLABE 0211 8055 0300 050811 del banco destino HSBC
  3. Colocar en Referencia el número: 5503
  4. En Concepto escribir el número de crédito, que consta de 10 dígitos
  5. Elegir el monto de depósito
  6. Guardar el correo electrónico como comprobante de pago

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Establecimientos

Los establecimientos autorizados para realizar estos pagos pueden consultarse en portalmx.infonavit.org.mx

El monto mínimo de depósito es de 50 pesos y no se cobra comisión, únicamente debes proporcionar el número de crédito o estado de cuenta al cajero.

Pago en línea del portal Mi Cuenta Infonavit

Es necesario ingresar a Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx) para efectuar el pago con tarjeta de crédito o débito de cualquier banco. Se pueden realizar hasta tres pagos al mes por un importe máximo de 30 mil pesos cada uno.

En cualquiera de estas opciones, si tienes mensualidades atrasadas este dinero servirá para ponerte al corriente, y lo que reste te ayudará a reducir tu deuda.  

Recuerda: si haces pagos extraordinarios de forma voluntaria, el total de tu deuda se va a reducir y esto podría permitirte que acabes de pagar tu casa en menos tiempo de lo planeado.

 


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